抵当権は、ひとつの不動産に対し複数設定でき、設定された順に「第一抵当権」「第二抵当権」と呼ばれます。住宅ローンなどを返済しながら、二番抵当で追加の融資を受けることはできるのでしょうか。

本記事では、二番抵当で追加融資を受けたいと考えている方へ向けて、二番抵当の概要について、融資可能な不動産担保ローンの選び方や成功するポイントを解説します。

二番抵当とは？不動産担保ローンの基本的な仕組み

不動産担保ローンでは、抵当権が設定されることがあります。以下では、抵当権について、抵当権の順位や二番抵当でも融資が受けられるのかを解説します。

抵当権とは

不動産担保ローンにおける抵当権とは、債務者が返済できなくなり不動産が競売などにかけられたとき、抵当権者がほかの債権者（金融機関）に優先し、弁済を受けられる権利のことです。

債務者が返済できなくなると、債権者は裁判所に申し立てをし、強制的に抵当権が設定された不動産（土地・建物）を競売し、売却金額から優先的に弁済を受けられます。

抵当権の順位とは

抵当権はひとつの不動産に対し、複数設定できます。先に設定されたものから「第一抵当権」「第二抵当権」と呼ばれます。

債務者が返済できなくなった場合、担保としている不動産の売却金額で、第一抵当者から第二抵当者といった順で返済します。

たとえば、すでに住宅ローンを組んでいて、ローン返済中の不動産を担保として融資を受ける場合、すでに不動産には抵当権が設定されているため、新たに融資する債権者は第二抵当権になります。

二番抵当での融資の可否

ローン返済中の不動産を担保とし、二番抵当で新たな融資を受けることは可能です。ただし、担保余力があるかどうかが審査されます。

また、二番抵当となる債権者からすると、債権回収の危険性が高まるため、銀行によっては一番抵当以外では融資していないところもあります。

二番抵当で融資を受けられるかの可否は「銀行や金融機関による」ということです。

二番抵当でも融資可能な不動産担保ローンの選び方

二番抵当で不動産担保ローンを受けたいと考えているのであれば、金融機関選びは重要です。二番抵当でも融資可能な金融機関を選ぶうえでのポイントは、おもに以下の3つです。

• ノンバンク系機関を選ぶ
• 担保不動産の価値を高く評価する機関を選ぶ
• 金利と融資条件を比較して選ぶ

それぞれ詳しく解説します。

ノンバンク系機関を選ぶ

ノンバンク系機関とは、銀行以外の金融機関を指します。おもには、信販会社、消費者金融などです。これらのノンバンク系機関は、銀行と比べて審査が寛容なところも多く、二番抵当でも融資を受けやすい傾向にあります。

ただし、審査が通りやすい分、銀行と比べて金利が高く設定されていることも多いため、注意が必要です。

担保不動産の価値を高く評価する機関を選ぶ

担保となる不動産を高く評価してくれる金融機関であれば、二番抵当でも融資を受けやすいでしょう。

不動産担保ローンを受ける場合、不動産の担保評価額にもとづき、金融機関が融資上限額を定めます。同じ土地や建物であっても、金融機関が異なれば不動産に対する評価や融資上限額は異なります。

担保とする不動産に高い価値があると評価してくれる金融機関であれば、第二抵当でも債権回収できると見なしてくれるでしょう。また、高く評価してもらえれば低金利を設定してもらえる可能性も高まります。

金利と融資条件を比較して選ぶ

二番抵当は、一番抵当に比べて債権回収の危険性が高まるため、一番抵当以外では融資していない金融機関も少なくはありません。また、融資が受けられたとしても一番抵当に比べて、金利や融資条件が厳しくなる傾向にあります。

そのため、二番抵当でも融資が受けられる金融機関を見つけられたら、少々条件が悪くてもすぐに申し込みに進みたいと思う方もいるでしょう。

しかし、不動産の価値は流動的であるため、タイミングを見極めることも大切です。不動産の評価額を定期的に確認し、複数の金融機関に依頼して金利や融資条件を比較したうえで選びましょう。

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二番抵当融資を成功させるためのポイント

成功するうえで、大切なことは「債権者への債権回収の危険性を減らす」ことです。以下では、二番抵当で融資を成功させるためのポイントをいくつか解説します。

借入希望額は慎重に設定する

二番抵当で不動産担保ローンを申し込む場合、借入希望額は低めに設定することをおすすめします。

二番抵当では一番抵当より債権回収の危険性が高まるため、借入希望額が大きいとさらに危険性が高まると判断され、審査に通らないことがあります。

必要以上に設定せず、少しでも低めに設定するよう心がけましょう。

住宅ローンの返済を進める

二番抵当で不動産担保ローンを申し込む場合、少しでも住宅ローンの返済を減らしておきましょう。一番抵当の債権額が少なければ少ないほど、二番抵当が回収できる金額が増えるためです。

住宅ローンの返済を進めることで、第二抵当権者からの融資額を増やしやすくなります。

不動産の担保エリアを確認

金融機関が取り扱い可能なエリアに担保とする不動産があるかどうかは、事前に確認する必要があります。対象外のエリアとなった場合、もちろん融資は受けられません。

ほとんどの金融機関で対象エリアが設定されているため、ホームページや電話で事前に確認しておきましょう。

ワコーファイナンスでは、静岡県、愛知県、名古屋市、岐阜県、三重県、神奈川県、山梨県で融資を行っております。事前の調査費用及び保証料は0円のため、不動産担保ローンをお考えの方は、ぜひお申し込みください。

審査書類の不備を防ぐ

審査を受ける際には、書類提出が必要です。必要書類に不足や不備があると、審査がスムーズに行えません。

融資を受ける際には不動産の価値だけでなく、債務者となる個人の信用問題も重要なため、不利になる印象を与えないように余裕を持って準備しておきましょう。

正しい事業計画書の作成

金融機関では、信用できる人（会社）であるか返済を滞ることがないか、信頼性や将来性を評価するために、事業計画書の提出を求められます。審査基準となる重要な書類のため、正しく作成しましょう。

不明点があれば金融機関に確認し、個人での作成が困難な場合には税理士や専門家に相談するのもひとつの方法です。

抵当権抹消手続きの費用と手間を考慮

担保としていた住宅のローンが完済したら、不動産の抵当権抹消手続きが必要です。この手続きには抵当の数だけ費用がかかるうえに、手間もかかります。

どれくらいの費用や手間がかかるのか、あらかじめ確認しておきましょう。

ワコーファイナンスでは、お試し診断を実施しております。すぐに結果がわかるため、不動産担保ローンを検討の方は、ぜひ一度お申し込みください。

まとめ

本記事では、二番抵当の概要や金融機関の選び方、二番抵当での融資を成功させるポイントについて解説しました。

ワコーファイナンスでは、二番抵当で不動産担保ローンの追加融資を受けたいという方のご相談も承っております。融資は、静岡県、愛知県、名古屋市、岐阜県、三重県、神奈川県、山梨県を対象にご相談いただけます。

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